De variabele rente daalt, maar geen voordeel voor u

Als het over recessie gaat, denkt men meestal aan de negatieve gevolgen. Maar een recessie kent ook een positieve kant. Zo is sinds oktober 2008 de variabele rente in recordtempo gedaald.

Lag de variabele rente in oktober 2008 nog rond de 5%, de afgelopen week heeft de Europese Centrale Bank besloten om de rente te verlagen naar 1,5 %. Hierdoor zouden banken in staat zijn om hypotheektarieven aan te bieden tussen de 2 en 2,5 %. Een historisch laag tarief! U zult ongetwijfeld denken: “Nou, dat komt mooi uit, ik heb een hypotheek met variabele rente, dus mijn maandlasten gaan omlaag!”. Helaas is de kans groot dat uw maandlasten niet zullen gaan dalen, omdat de bank haar variabele rente niet verlaagt.

Het is nog geen 5 jaar geleden, dat de variabele rente erg laag stond. Veel consumenten kozen in die tijd voor een hypotheek met een variabele rente. De concurrentie op dat gebied was groot, maar het maken van een goed vergelijk tussen de verschillende aanbieders van variabele rente was moeilijk. Ondanks dat de rente variabel is, is het onduidelijk wanneer de rente wordt aangepast. In die concurrentiestrijd besloten steeds meer banken om een, zoals ze dat noemde, transparante variabele rente te gaan aanbieden. De variabele wordt bepaald door het Euribor tarief te verhogen met een vaste toeslag, afhankelijk van de klant en de bank. Het Euribor tarief wordt dagelijks gepubliceerd en door de vaste opslag er bij op te tellen, weet men exact wat men moet betalen. Om zo goed mogelijk de concurrentie te weerstaan, boden banken vervolgens een zo laag mogelijke opslag aan.

Door de huidig kredietcrisis hebben veel banken moeite met het funden van hypotheekgelden. Het inkopen en uitzetten van gelden is duurder geworden. Hierdoor komen de banken niet meer uit met de vaste opslag die ze afgesproken hebben. Ineens bleek dat de vaste opslag toch niet zo vast als men had gezegd. In de kleine letters was namelijk bepaald dat de bank de opslag mag verhogen indien daartoe aanleiding is. Rabobank en Obvion waren de eerste banken die hiervan gebruik maakte, later gevolgd door o.a. Abn Amro bank. ING bank die kampt met hetzelfde probleem heeft de opslag niet verhoogd, maar stelt nu dat nieuwe klanten nog maximaal de helft van de hypotheek op basis van variabele rente mogen afsluiten, terwijl de andere helft afgesloten moet worden met een vaste rente. Prettig voor bestaande klanten.

Ook bij andere banken die een variabele rente aanbieden, maar welke niet transparant gekoppeld is aan het euribor tarief, ziet men op dit moment dat de tarieven niet evenredig dalen met de daling van het euribor tarief. Ondanks dat het euribor tarief in korte tijd met 2% is gedaald, is bij sommige banken het variabele tarief met slechts 0,3 % gedaald! Een extra marge van 1,7 % voor de desbetreffende bank.
Er bestaan op dit moment grote verschillen tussen de variabele tarieven van verschillende banken. De goedkoopste banken bieden op dit moment een variabel tarief aan tussen de 2 en 2,5 % aan, terwijl er ook nog aanbieders zijn met een variabel tarief rond de 6%.

Heeft u een aantal jaren geleden een hypotheek afgesloten met variabele rente, dan heeft u vanaf dat moment wel het risico genomen (en ervaren!) van een rente rentestijging, terwijl u nu niet kunt profiteren! Is de concurrentie te klein, of zijn de problemen bij de bank zo groot dat een grotere marge noodzakelijk is ? En misschien hoopt de bank wel dat u uw hypotheek oversluit.